5 подводных камней ипотеки – финансовая грамотность

  Ипотечный кредит на сегодняшний день является самым востребованным вариантом решения жилищного вопроса. На самом ли деле ипотека является такой выгодной и удобной? Есть тут свои подводные камни, о которых обязательно знать нужно любому потенциальному заемщику.

Подводные камни ипотеки:

1. Залог

  Ипотека подразумевает залог. Да, жилье будет оформлено в собственность заемщика, однако обременение будет до полного погашения задолженности. Фактически недвижимость можно потерять, если не выполнять долговые обязательства. В этом и смысл ипотечного кредита. Пока договор кредитования действует, то недвижимость в залоге. Если заемщик отказывается от погашения задолженности, то банк получает право на продажу предмета залога, чтобы покрыть свои издержки за счет полученных с продажи денег.

Не нужно думать, что банк уже после первой просрочки отберет жилье и продаст на торгах. Это возможно в случае полного отказа от погашения. Если у заемщика просто возникли финансовые трудности, то всегда есть возможность договориться с банком и реструктуризации: добиться кредитных каникул или пролонгации.

2. Запреты из-за обременения

  Пока есть обременения, то будут и запреты. Например, очень сложно продать залоговое жилье, если возникла такая необходимость. Передать недвижимость в дар нельзя, пока есть обременение. Даже делать ремонт и перепланировку без согласования с банком нельзя, так как это может негативно повлиять на стоимость залога.

3. Аннуитетная схема

  Почти всегда при ипотеке используется аннуитетная схема погашения. Ее смысл в том, что сначала (в первые месяц/годы) большую часть платежа составляют проценты. А «тело» кредита почти не уменьшается. Из-за этого итоговая процентная переплата оказывается большой. Но подводный камень в другом.

Допустим, заемщик 5 лет успешно гасил ипотеку, а потом у него появились серьезные финансовые проблемы, приведшие к тому, что человек больше не смог выполнять долговые обязательства. В итоге банк начал процедуру реализации недвижимости.

Так как при аннуитетной схеме в первое время заемщик фактически гасил одни проценты, то основной долг почти не уменьшился. Банк на торгах продает жилье не по справедливой цене. Ему важно только то, чтобы перекрыть свои издержки – размер основной задолженности.

Выходит так, что после продажи залога банк гасил задолженность. А сумму первоначального взноса и уплаченные за 5 лет проценты по аннуитетной схеме заемщик просто «подарил» банку.

4. Огромная процентная переплата

  Ставка по ипотеке ниже, чем по многим другим видам кредита. А срок погашения – довольно длительный. Из-за того, что ипотеку можно оформить на 25-30 лет, размер ежемесячного платежа становится сравнительно небольшим. Однако из-за длительного срока погашения итоговая процентная переплата по ипотечному кредиту становится просто огромной. Часто она превышает даже размер изначально займа.

5. Страхование

  Обязательным является страхование залога. Страхование титула, жизни и здоровья не является обязательным, однако если заемщик откажется от этих полисов, то банк увеличит процентную ставку по кредиту. В любом случае все это – дополнительные траты со стороны клиента.

Вместо вывода

Несмотря на все минусы и подводные камни, ипотека все равно остается популярной. Если нет полной суммы для покупки недвижимости, то лучше уж оформить кредит, чем постоянно скитаться по съёмным квартирам.

Bankinfo.online © 2020